2020年3月1日起房貸利率大變革，選LPR利率還是固定利率？

昨天中國人民銀行釋出公告，主要是通知大家2020年3月1日起，房貸客戶可以將原來和銀行簽訂的借款合同中的利率方式轉化為LPR加點模式或者轉化為固定利率的模式，也就是讓你二選一。那麼到底哪種利率模式划算呢？

先說下什麼是LPR？LPR就是貸款市場報價利率，說白了就是讓貸款利率更加市場化了，然後於每個月的20日釋出最新的LPR貸款利率，應該說這個利率改革更適應未來金融的發展需求。LPR利率根據貸款期限長短分為1年期LPR利率和5年期以上LPR利率。

咱們之前的房貸利率基本都是5年期以上的中長期貸款，所以我們只需要討論5年期的LPR利率就夠了。以前的房貸利率分三種情況，第一種是基準利率下浮，第二種是基準利率，第三種是基準利率上浮。咱們以最常見的基準利率4。9%，基準利率下浮10%，基準利率上浮10%分別進行計算。

如果轉換為LPR利率加點模式，你新的貸款利率=LPR利率+加點利率，目前的LPR利率按照2019年12月20日釋出的LPR利率執行，也就是4。8%。加點利率=你現在的房貸利率-4。8%。而加點利率一旦確定，你未來的加點利率將成為固定不變的。下面分三種情況分別計算一下。

第一種，如果你之前的房貸利率就是基準利率4。9%。那麼你的加點利率就是4。9%-4。8%=0。1%，這個加點數值就固定不變了，一直到你的貸款合同到期為止。如果你決定轉換為LPR利率加點模式，那麼你新的利率就是以2019年12月20日的5年期LPR利率4。8%為基準再加上加點利率，也就是4。8%+0。1%=4。9%。那麼未來呢，假設1年後你和銀行約定日期的LPR利率變為4。7%了，那麼你的新貸款利率就是4。7%+0。1%=4。8%；再比如5年後你和銀行約定日期的LPR利率變為4。5%了，那麼你新的貸款利率即使4。5%+0。1%=4。6%。

第二種情況，如果你之前的房貸利率是基準利率4。9%下浮10%，那麼你實際執行的利率就是4。9%*（1-10%）=4。41%，你的加點利率將固定變為4。41%-4。8%=0。39%，也就是說無論未來LPR利率如何變化，最終的利率都將給你再減去0。39%，你將一直享有這個利率減免直到合同到期。假設5年後LPR利率變為4。5%了，那麼你的新利率就是4。5%-0。39%=4。11%。

第三種情況，如果你之前的貸款利率是基準利率4。9%上浮10%，那你實際的貸款利率就是5。39%，你的加點利率將固定變為5。39%-4。8%=0。59%，也就是無論未來LPR利率如何變化，你最終的利率都要再貴出來0。59%。還是假設5年後LPR利率變為4。5%，你的利率就變成了4。5%+0。59%=5。09%。

以上是LPR利率走低的假設，如果LPR利率走高計算的方法是一樣的。具體該如何選擇呢？

我個人的建議是如果你的房貸合同剩餘時間在5年以上，直接選擇LPR利率，從全世界來看，各個國家在長期範圍內利率都是下行的，比如歐洲大部分國家、亞洲的日本貸款利率都很便宜，1%左右，基本接近白給了。咱中國也一樣，隨著經濟的發展，利率必然下行。如果房貸只剩不到5年了，選不選意義不大，因為LPR利率長期下行，但短期不好說，如果經濟出現通脹，那麼利率肯定還是要上行的，所以短期勝算不大，長期板上釘釘。

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