買房遇利率上浮20%，是否選擇提前還款？知道這些能省不少

對於目前央行的基準利率是4。9%，上浮20%就是5。88%，如果說以100萬，30年為例的話，那麼基準利率貸款的話要還191。06萬，上浮20%以5。88%計算的話要還總額為213。06萬，而兩者相差22萬，不算少了。那麼提前還的話可以大幅減少利息。

而對於房貸利率上浮20%（5。88%），理財產品很少能達到如此高收益的

目前根據第三方機構（融360）的監測資料顯示，在2019年4月份的時候，我們全國首套房貸款平均利率為5。48%，其實相當於基準上浮12%。就算是5月23日盛傳的房貸即將上浮的訊息，其實也只不過是首套房利率調整為上浮15%（5。635%）而已！

其實我們在退一步來說，目前中、低風險的理財產品，其實很少有預期收益可以超過5。5%以上的，那麼就更別說5。88%了！而對於高風險的投資理財，收益的確可以超過6%、甚至更高，不過本金卻要面臨虧損的風險，現在的市場環境，那麼本金安全還是應該放在第一位的！

所以如果從貸款利率的角度來說，那麼基準上浮20%，已經屬於偏高的利率了，這個時候確實可以考慮進行提前還款！

我們看看按揭的方式，以及已經還款的時間長短

對於按揭方式一般有兩種，一種是等額本息，一種是等額本金，而對於等額本息是最常見的按揭方式，然後每個月的月供大概都是一樣的，並且他的優點是每個月的月供比較小，而對比前期資金短缺的人來講，那麼一般來說月供壓力比較小，不過對於缺點也很明顯，就是對於利息總額太高，如果說我們是按照基準利率4。9%以及30年的期限，那麼利息總額幾乎可以跟本金相當。而對於另一個確定就是這種方式在前期的還款中，其實主要償還的是利息 ，比如我們第一個月償還的76%是利息，所以對於這種方式的情況下，當你已經償還的七八年了，那麼這個時候你提前償還其實也是划不來的，因為目前你的利息七八年中基本已經償還了。所以我們提起償還意義不大。

如果說我們採用的是等額本金，那麼每個月的月供中本金是一樣的，所以這其實也導致前期的月供金額較高，並且還貸的壓力就比較大，不過對於後期的壓力就小了，這種方式總的利息也比較少，如果你選擇的是這種按揭方式，那麼什麼時候償還都比較划算。

對於提前還款我們還需要考慮的幾個問題：

1。就是我們目前手上資金是否充裕，如果說我們手上的錢足夠充裕，那麼提前還款後對你個人生活和家庭開支沒有任何影響的情況下，並且也是可以提前還款的，畢竟對於每個月而言揹負貸款都不好受。有能力提前還款就一次還清，並且一勞永逸。

2。我們可以看平時投資收益如何：那麼住房貸款的利率是5。88%，如果說你要還款的錢，對於投資的收入能高於5。88%的投資回報，那麼完全可以不用提前還款的，我們拿投資回報的部分來還償還住房貸款就行。不目前的你自己閒置資金的投資收入要遠遠低於5。88%的年化回報率，這個時候我個人建議還是提前還款比較好，這樣的話至少可以少付點利息。

對於目前全球經濟下行，大家都在想辦法促進消費，甚至連餘額寶7日年化收益都跌破了2%，現在銀行理財產品和其他金融產品收益率都持續走低，甚至4月和5月的儲蓄債券都停止發行呢，可見目前想要安全的獲得高的投資回報率其實不太現實，所以說我們有閒錢那麼就別再想著去投資賺取收益來還住房貸款呢。

3。在一個減輕自己壓力，所謂“無債一身輕”，其實對於揹負貸款的日子可能讓你生活中不敢合理消費，那麼貸款還上了人輕鬆了，這樣我們平時的收入也能更合理的安排上。並且現在有能力的時候不還款，等到以後沒有錢呢，這個時候照樣還要每個月還貸，那麼我們還不如現在有錢的時候就趕緊提前還上。

其實對於在房貸領域，是否要提前還款是一個永恆的話題，而對於你的答案永遠也無法覆蓋到所有人身上。這需要根據每個人的具體情況進行具體分析。並且瞭解他的賺錢能力，然後瞭解他對資金的需要程度，瞭解他對錢的態度，以及對負債的態度等等之後才可以得出一個要不要提前還款的決定。