房奴們，要不要轉LPR？這幾個套路你必知！

最近，很多小夥伴都收到了銀行簡訊，可以自主操作把房貸基準利率，轉換為浮動的LPR。鑑於LPR不斷下降的趨勢，本著能少還點利息就少還的原則，大家紛紛計劃趕緊去轉了…

主流媒體都在一邊倒，建議大家選LPR利率，那麼，此時更應該有獨立思考能力，想一想銀行的便宜是否真的好佔？（想看結論，直接翻到文末）

首先，你要明確，並不是LPR降了，你的房貸利率就一定會下降。

因為，房貸利率=LPR+銀行加點數值，其中LPR是變數，加點數值不變。

舉個例子，老王買房時，沒有享受到銀行的任何優惠，並且在基準利率的基礎上上浮了10%，房貸利率為5。39%。今年4月，他想趁著銀行下調利率的機會，轉換為較低的LPR，但因為已經過了每年的重新定價日（一般為1月1日），所以房貸利率不變，依然為5。39%，計算方式則變為原LPR+加點數值，即4。8%+0。59%（+0。59%為加點，一直不變）。

到了下一次重新定價日，如果LPR比4。8%低，由於加點（+0。59%）一直不變，房貸利率就能降低，就可以少還一些房貸；而如果LPR比4。8%高，反而會增加還款金額。

所以，

你需要判斷LPR的長期走勢，畢竟房貸年限動不動就是十幾二十年。

雖然目前來看，短期三五年內會下降，但誰也說不準未來經濟發展情況，一旦經濟復甦、國家繁榮或者國家平抑通脹，LPR大機率還是會上漲的，不要輕易看衰國運。

其次，如果轉換成了LPR加點模式，那麼選擇LPR的重新定價日也非常重要。

目前，大部分銀行會給你兩個選擇：一個是以每年1月1日為重新定價日，一個是以你的房貸發放日為重新定價日，次年生效。選定以後，這一年的LPR就不會再每月變動了。

一般來說，1月是銀行一年中資金較為緊張的時候，LPR可能會較高；而6、7、8月，銀行資金相對充裕，如果你的放款日剛好是在這幾個月，就儘量不要選1月，選在這幾個月之前轉。

另外，

今年轉成LPR後，實際利率並不會發生變化，需要關心的是2021年LPR的值。

最後，如果本身房貸利率就很低了，比如是在基準利率的基礎上打了折，連4%都不到，或者本身就是公積金3。25%低利率的購房者，就沒有必要換錨了。你已經把握住機會，享受到了最低點的優惠，要相信自己不會有比這更好的選擇了，有可能換了之後利率更高。

正如媒體所宣傳的，即便是貸款100萬，30年也只能少還兩萬多的利息，龍龍覺得沒必要給自己增加不確定性帶來的風險，畢竟我們要明白：銀行不是慈善機構，需要盈利，即便是讓利，也是蠅頭微利，不值得大家扣腦袋算來算去。只要你撐過了前十年，等通貨膨脹繼續下去，收入水平持續提高，後面十幾二十年也就不覺得困難了。

當然，如果你依然糾結換不換，以下結論可供參考，每個人情況不同，要從實際出發：

1、如果你的貸款剩餘年限不足5年，個人建議不做調整。

因為你的貸款利息基本上都還完了，剩餘的都是本金，即使還了，每個月也不可能有太大的變化，還得花時間、花精力來回跑幾趟，估計那點車費、油費都超過你省下的利息錢了，而且還有可能吃點小虧。

2、如果你是遇到利率上浮時才辦理的房貸

，

可以考慮切換成LPR加點模式。

也就是從2017年下半年開始貸款的朋友，由於你們才開始貸款，且貸款時間應該比較長，先享受幾年優惠也未嘗不可，後面有能力了，也可以提前還款，或者直接賣掉

。

3、如果你是遇到房貸利率打折時候辦理的貸款，也就是那些7折~9折的朋友，不建議切換LPR加點模式的。

一來你們的貸款大多數人已經還了5年以上了，利息實際上已經還了一大半，所剩餘的利息並不多；二來你們根據現階段利率的波動情況，很難對你們剩餘的利息提供實質性的節省。幾千或上萬的優惠，不會讓你窮，也更不會讓你富，索性老老實實還貸，不去羨慕那些節省了幾包煙錢的人。

當然，如果你有兩套房，打折的就選固定，上浮的就選浮動，這樣兩邊都不吃虧，完美實現風險對沖。

有錢人，選擇永遠最多~