錢屬於什麼資產呢?錢的本質又是什麼呢?

何為生錢資產

大家好！我是喵董。

我們幾乎每天都和錢打交道，目的就是賺錢和花錢。錢屬於什麼資產？它的本質又是什麼呢？

我們在

“影響人生最重要的學科——財務知識”裡

講過生錢資產和耗錢資產。

生錢資產：能給你

持續

帶來淨現金

流入

的東西。也就是我們說的睡後收入。

耗錢資產：能給你

持續

帶來淨現金

流出

的東西。

可以看出淨現金流的方向決定一個東西是生錢資產還是耗錢資產。

錢是金融資產裡的現金資產，現金資產一般指商業銀行隨時可以用來應付現金需要的資產。但是在財務課程我們一般都叫

其他資產

，像黃金，字畫等都是。

“錢”又叫貨幣，是交易的媒介。現代貨幣基本都是信用貨幣，也叫法幣。信用貨幣和法幣比“錢”更能表達貨幣的內涵，而瞭解貨幣的內涵對我們很重要。

為什麼呢？

因為現代貨幣的本質是央行發行的債券，它是央行的負債。這點從央行的資產負債表中就能看到。在負債項的前兩行就是儲備貨幣和貨幣發行。其實政府已經明確的告訴人們，貨幣是政府的負債。

政府的負債之所以有價值靠的是政府的信用，政府有信用，貨幣就有價值。政府沒了信用，貨幣就沒有任何價值。

政府的信用靠什麼來保障？靠

政府的稅收

，也就是靠財政來保障。

一旦稅收沒有了保障，或者稅收增長的速度遠低於貨幣或債務增長的速度，政府就很可能會失去信用，貨幣就可能變成廢紙。

這就是信用貨幣。

要知道在金銀本位時代，黃金和白銀就是貨幣，此時的貨幣與政府的信用沒有關係。不論政府有沒有信用，黃金白銀都是貨幣，都有價值。

當然民眾也知道信用貨幣不太安全，很多人也不太想要。於是政府就出臺了法律規定每個人必須使用。不接受的就給你點顏色看看。所以信用貨幣也叫法幣。就是法律規定必須接受的貨幣。

比如現在委內瑞拉的貨幣玻利瓦爾，雖然已經喪失了信用，其貨幣現在幾乎沒有了價值，但是玻璃瓦爾依然在使用，因為它是法幣。

要知道之前1美元只能換6。2玻利瓦爾，幣值和人民幣差不多。那麼2018年玻利瓦爾大幅貶值的時候1美元能換多少玻利瓦爾呢？

由於通貨膨脹太嚴重，玻利瓦爾貶值太快，在2018年8月18號停止更新了。

舉個例子，比如幾年前有一個委內瑞拉小夥子，在銀行存款100萬，買房子的錢攢夠了，他就開始找女朋友。用了幾年終於找到合適的女朋友了，買房時才發現這100萬存款只夠吃2碗拉麵了。還只能在大排檔吃，如果在酒店還不夠。

所以認清了貨幣的本質對於我們賺錢、管錢很有幫助。如果我們的財商高一點，就不會持有太多沒用內在價值的貨幣（沒用內在價值的貨幣稱為

劣幣

）。我們就會把劣幣都換成了“生錢資產”，“生錢資產”都有內在價值。

我們也可以把“生錢資產”看作

良幣

。經濟學裡有個規律叫作劣幣驅逐良幣，講的是當市場上同時存在劣幣和良幣的時候，一段時間後良幣將被聰明人給儲存起來，從而退出市場。市場上留下來的都是劣幣。

在現實中我們發現，“生錢資產”基本都在富人手裡，窮人手裡主要的就是存款，也就是劣幣。所以富人越來越富，窮人越來越窮。

這是一張人生收支曲線圖

根據人生收支曲線圖，我們先看一下工資收入這個藍色的曲線，大部分人的工資類收入會在40-45歲左右達到人生頂峰，之後會開始下降。退休之後會進一步下降。這很容易理解。因為隨著年齡的增大，45歲之後，大部分人的競爭力是會減弱。收入自然也會下降。

而人在退休之後隨著年齡的增加，支出卻會增加，這其中大部分是醫療費。當支出大於退休工資時，也就是B點以後，支出的增加會消耗掉絕大部分存款，甚至還會出現負債。靠工資收入的家庭在退休之後很可能會面臨財務困境或財務危機。

我們再來看一下非工資收入，非工資收入會隨著時間而不斷增加。當非工資收入大於生活支出的時候，這個A點之後，就實現財務自由了。這個時候即使不工作也會活的很好。此時人才有自由選擇的權利。

我不是說我們每個人都要財務自由，但是我們得懂其中的道理。

依靠非工資收入的人即使死亡以後，非工資收入依然會繼續。因為他們的收入來自生錢資產。而生錢資產並不會死亡。

在一個法制健全的國家，幾乎沒有什麼風險能讓一個人的非工資收入中斷。但是卻有很多因素能讓一個人的工資收入中斷，比如重大疾病、意外事故、失業等。

所以人在年輕的時候就應該開始建立自己的兩種收入，工資收入和非工資收入。

讓自己的收入來源從1條腿變成2條腿。如果我們一開始就可以用2條腿走路，為什麼非要用1條腿走呢？

所以平時有時間多給自己“充電”，而不是每天回來先給手機充電。多學習提高我們的財商，學會更多的理財技能。讓我們變得更有內涵，有價值！

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