信用卡被他人套現後出現逾期，消除不良徵信為何如此困難？

近日，裁判文書網披露的一份一審民事判決書顯示，山西呂梁的楊某出於非法佔有目的，拿走其朋友高某的三張信用卡並獲取交易密碼在商戶進行套現，後因信用卡逾期導致高某在徵信系統出現不良記錄。此後，高某向交通銀行、招商銀行和民生銀行提供法院出具的刑事判決書，要求恢復其良好的徵信記錄，但銀行均置之不理，最終高某便向法院提起訴訟。

透支信用卡進行資金週轉

不料被好友欺騙盜刷

文書顯示，高某於2015年12月至2018年3月間，在交通銀行呂梁分行、招商銀行呂梁分行和民生銀行呂梁分行分別辦理了一張信用卡。

據該案關聯文書披露，2019年3月15日下午5點左右，高某的朋友楊某駕車載高某從離石區麗景街前往東關小學，途中，高某說最近手頭有點緊，準備用銀行信用卡透支兩萬元週轉一下。楊某遂稱自己在稅務局有朋友，可以用稅務局系統刷卡免手續費，幾天之後連錢帶卡交給高某。或許是出於朋友間的信任，高某馬上將一張交行信用卡、一張招行信用卡交給了楊某，並告知其交易密碼，讓楊某將兩萬元取出後轉入自己名下的一張建行卡。

隨後，楊某來到柳林縣人民廣場對面的“潮品數碼手機店”分別利用高某的招行信用卡和交行信用卡套現共計13000元，並將款項轉到楊某妻子的農業銀行賬戶；17日，楊某再次利用相同的手段套現23000元。

高某在收到銀行發來的簡訊通知後，追問楊某為何超額套現，並向其索要錢和卡，楊某謊稱刷卡取出來的錢被朋友拿去“還”另外一張信用卡時鎖住，刷不出來。後來，楊某又稱朋友需要週轉資金，便從高某處取得一張民生銀行信用卡以及密碼，套現12000元轉到其妻子的銀行賬戶，所轉錢款全部被楊某用於償還個人債務或揮霍使用。事後，高某多次向楊某催要錢款，但楊某編造各種理由拒不歸還。最終，楊某犯詐騙罪，被法院判處有期徒刑一年三個月，並處罰金人民幣三千元，楊某家屬當庭退賠高某48000元。

雖然詐騙的損失已經被追回，但高某與銀行之間的名譽糾紛尚未結束。

卡片盜刷逾期後被納入不良徵信

銀行是否應該擔責？

2019年3月29日，高某就楊某涉嫌詐騙向離石區公安局報案，隨後高某拿著公安局出具的立案告知書去招商銀行呂梁分行、交通銀行呂梁分行和民生銀行呂梁分行告知其信用卡被盜一事。據高某訴稱，三家銀行表示對此事知曉，但未配合高某對信用卡被盜一事進行解決。

2019年11月5日，高某向中國人民銀行徵信中心查詢個人信用報告，報告顯示“透支超過60天的準貸記卡賬戶明細如下：2016年1月16日交通銀行發放的貸記卡（人民幣賬戶），授信額度15000元。截至2019年10月15日，當前逾期期數5，當前逾期金額12827元。2017年6月7日招商銀行發放的貸記卡（人民幣賬戶），授信額度20000元。截至2019年10月20日，當前逾期期數5，當前逾期金額23609元。2018年3月11日中國民生銀行發放的貸記卡（人民幣賬戶），授信額度12400元。截至2019年10月12日，當前逾期期數5，當前逾期金額6328元。”高某才知道自己被納入徵信不良記錄。

半個月後，建設銀行呂梁分行傳送簡訊告知高某，因不良徵信其名下的信用卡被凍結。

值得注意的是，判決書顯示，在該案中高某客觀上存在財產損害的事實，招商銀行呂梁分行、交通銀行呂梁分行和民生銀行呂梁分行作為髮卡行透過銀聯組織以及結算銀行共同與特約商戶建立委託合同關係，即髮卡行委託特約商戶按照合同約定受理信用卡，並審查消費者是否持卡人本人。潮品數碼手機店等也未盡審查義務，髮卡行卻依然向其付款。故上述三家銀行作為委託人對於特約商戶未適當履行稽核義務導致原告高某財產損失應承連帶責任。

山西省呂梁市離石區人民法院認為，楊某的犯罪行為導致高某信用卡出現逾期違約情形，進而產生了信用不良記錄。三家銀行在明知這一情形的前提下，應當積極採取措施，將該情況上報到中國人民銀行徵信中心，但直到楊某詐騙一案刑事判決書生效後，三家銀行仍未將該情況予以上報，該行為主觀上明視訊記憶體在過錯；並且該不良信用記錄在高某與其他商業銀行發生信貸活動時均可查閱，必然影響社會對高某信用的公正評價，實際導致高某的名譽受到損害，這一損害後果與三家銀行未及時消除高某的信用不良記錄之間存在直接因果關係，銀行的行為客觀上侵犯了高某的名譽權。

此外，由於三家銀行並未提供在《徵信業管理條例》頒發後，銀行事先告知高某向中國人民銀行徵信機構提供了高某名下的不良貸款資訊的證據，該行為違反了《徵信業管理條例》的規定，故高某要求三家銀行消除其在中國人民銀行個人徵信系統中的不良記錄資訊的訴訟請求，有事實和法律依據，法院予以支援。

　信用卡被盜刷後怎麼辦？

一、檢查盜刷資訊是否真實：當手機收到非本人消費的簡訊時不要驚慌，應先檢視發信人是否是銀行客服，避免落入詐騙陷阱。

二、檢視卡片是否在手裡：如果卡片因丟失等原因，不是在自己手裡被盜刷，應立即致電銀行客服凍結信用卡，防止進一步損失。

三、凍結信用卡：致電銀行客服告知信用卡被盜刷，要求凍結信用卡，然後撥打110進行報警。

四、聯絡盜刷商家：積極聯絡盜刷所涉及的商家，將盜刷交易停止，最大限度的把錢從商家追討回來。由於盜刷調查週期不確定，為了避免影響信用記錄，在盜刷責任認定前還是應該墊付被盜刷金額。