從銀行賬戶進行資金結算，完成支付結算的整個過程

前言

人民幣作為中央銀行發行法定加密數字貨幣，在對貨幣發行、支付系統進行改善的同時還對現有貨幣發行方式和結算方式產生影響。傳統支付體系中，結算分成資訊傳遞和賬戶結算兩個部分。資訊傳遞層次負責將交易資訊從交易雙方銀行之間進行傳遞，付款行收到支付指令後才從銀行賬戶進行資金結算，完成支付結算的整個過程。與傳統的資訊流加賬戶結算兩個層次並行的支付結算體系不同，數字人民幣具有支付與結算同步的特殊屬性，大大降低了使用者對於傳統銀行賬戶的依賴。

一、數字人民幣的優勢數字

（一）降低市場交易成本

數字人民幣的發行，在貨幣投放上會進一步降低市場對現金的需求，降低交易成本。同時，數字人民幣的發行將進一步提高貨幣使用的便捷性，使交易總量上升，提升貨幣執行效率，提高整個經濟體系的流動性。

（二）提高監管效能

數字人民幣的發行，有助於貨幣政策目標的實現。數字人民幣在充分運用區塊鏈技術、雲計算技術的過程中，可以輕鬆獲取交易過程中所產生的資訊，從而有助於中央銀行監管部門及時掌握金融市場形勢，及時做出應對，有助於貨幣政策目標的實現。

（三）安全性更高

與已有的數字支付方式（支付寶、微信）相比，數字人民幣支付的安全性更高，可為不願或沒有能力使用智慧手機的特殊人群提供

IC卡、功能機等多終端選擇；可以實現定向支付功能，把資金定向發放到指定人員的數字錢包中，從而防止民生資金被冒領、截留；實現高度追溯性，在取得有關部門的相應法律文書後，可以對資金流向進行追溯驗證和資料比對，為打擊網路詐騙、洗錢等違法犯罪提供資訊支援。

二、推廣數字人民幣面臨的問題

（

一）數字人民幣的發展需要制定完善的政策制度

作為支撐數字人民幣屬於新型數字貨幣，其與現有的金融體系和社會經濟的穩定性密切相關，必須制定完善的政策制度來保障現有的金融安全與穩定後才能順利推廣。儘管目前數字人民幣已經建立了穩固的安全防護體系，但大面積推廣後仍可能發生一些不可預見的風險。為使數字人民幣能夠安全平穩地發展，我國還需要建立健全相關法律和政策規章制度，構建央行與支付機構多層次多部門的聯防聯控安全體系，提高風險突發時的應對解決能力，加強對數字人民幣全生命週期的監管和風險防控。

（二）數字人民幣相比較於微信、支付寶等可以產生利息的產品競爭優勢不足

數字人民幣雖然安全性較高，但是目前定位於M0，只能承載基本的支付功能，不具備投資的功能，數字錢包中的錢並不會產生利息，而微信的零錢通、支付寶的餘額寶等產品均支援隨用隨刷，並且每日根據存入的餘額可以產生利息。就消費者體驗和便利程度而言，微信的零錢通和支付寶的餘額寶與數字人民幣區別不大，在數字人民幣全範圍推廣後，由於沒有投資屬性可能會成為與微信、支付寶等支付方式競爭的短板，而且當人們對某一種支付方式產生習慣之後，很難直接跨越使用另外一種支付工具作為主要支付方式

。

（三）數字人民幣的推廣還有賴於使用者習慣的培養

數字人民幣的大範圍推廣首先需要各基層商戶接受並使用數字人民幣結算的支付方式。對於商戶來說，在接入一種新型結算方式後，或多或少地加大了財務工作人員在對賬時的工作量；另外，目前消費者可能會更傾向於已經使用習慣的微信或支付寶等方式付款，數字人民幣支付方式使用率低也會降低部分商戶使用數字人民幣結算的積極性。而且由於數字人民幣在支付過程中不產生交易手續費，可能會使部分支付機構推廣數字人民幣的積極性有所降低，並透過減少一些服務功能來控制服務成本，部分商戶也可能受此影響對是否開通數字人民幣支付功能持觀望態度。

（四）數字人民幣仍處於試點階段尚未全面推廣

數字人民幣目前僅在全國範圍內得到試點資格的23個城市進行試點推廣，也就是說僅支援所在地為擁有試點資格的23個城市範圍內註冊使用。其他城市的使用者尚不能體驗數字人民幣的優惠和便利支付場景。全國其他非試點省會或大型城市，大部分已經看到數字人民幣對經濟和社會的推動作用，將數字人民幣作為推動市場發展的一盞明燈，積極開展數字人民幣調研和數字人民幣試點前期的準備和申報工作。未來隨著試點城市的逐步擴大，數字人民幣有望在全國範圍內推廣應用。

三、相關建議

（一）健全數字人民幣相關的法律框架和制度體系建議

對貨幣管理制度以及規章條例等進行修訂和完善，對相關規章制度、條例的空白以及監督管理相對比較模糊的問題進行適當的補充、最佳化和完善，填補相關規章條例的空白和監管模糊地帶，在數字人民幣的發行、流通、管理和使用過程中提供法律依據和制度保障。根據使用數字人民幣時可能產生的所有權轉移、資料資訊使用與隱私保護、反洗錢、預防犯罪和外匯管理制度等問題，將現有規章制度及操作細則進行完善，為數字人民幣能夠大範圍順利地推廣提供保障。

（二）與最佳化貨幣政策目標相結合，加強數字人民幣競爭優勢建議

加強運用數字人民幣方面的業務場景創新，將數字人民幣與最佳化貨幣政策目標相結合，從居民日常消費延伸至發放貸款、轉移支付、發放補貼等場景中去，凸顯數字人民幣精準性與便捷性的優勢，使政策性財政支出透過數字人民幣的方式直達企業和個人，促進產業扶持、精準扶貧等政策的實施，利用數字人民幣可追溯的優勢確保各項利好政策落到實處，從而推動金融更好地服務實體經濟。

（三）加強數字人民幣在各地區的宣傳力度建議

根據數字人民幣的各項優點，加強數字人民幣的宣傳，使大眾瞭解數字人民幣各方面的優勢，逐漸改變支付習慣。首先，透過宣傳數字人民幣支付無交易手續費的優勢，為商戶降低運營成本。宣傳數字人民幣結算方式快捷的功能特徵，資金清算時長短，在途風險低，來吸引各型別商戶使用數字人民幣結算。其次，透過拓展政務和民生場景、發放紅包等形式進行惠民補貼，來吸引公眾使用數字人民幣。同時，提高各層級的金融機構工作人員對數字人民幣相關知識的瞭解程度，聯合監管部門、商業銀行和地方政府，根據自身地域特點形成一套行之有效的、市場化的激勵機制來推動數字人民幣落地。

（四）儘快擴大數字人民幣試點範圍建議

加大數字人民幣試點的力度，擴大數字人民幣試點的城市範圍。隨著數字人民幣的逐步發展，社會公眾對數字人民幣已不再陌生，而且人們對於數字人民幣還充滿了獵奇心態和積極嘗試願望。因此，在目前試點城市已經取得成功經驗的基礎上，建議選取具有良好經濟基礎、豐富應用場景、大量年輕人口和人才儲備的城市進一步擴大數字人民幣試點範圍，提高數字人民幣的推廣節奏。這類城市人才聚集不僅為試點數字人民幣提供了人力資源儲備，年輕人群學習和適應能力強，社會響應度高，為數字人民幣的使用和推廣提供優質的試點人群。

（五）探索數字人民幣跨境支付場景應用

數字人民幣具有結算最終性的特徵並且還支援離線交易，在技術上已達到全球領先，具備了在部分支付場景下不依賴傳統銀行賬戶和SWIFT資訊傳遞來完成支付結算的能力。這為數字人民幣未來在跨境支付領域帶來了巨大的成長空間，也為人民幣國際化的發展道路提供了更加豐富的政策選擇。但受限於貨幣主權、外匯管理制度等限制條件，數字人民幣在跨境支付結算領域的推廣仍需要進一步探索，可以將其作為應對SWIFT制裁等極端情況的一種補充和備選通道。

結語

數字人民幣推廣必將獲得社會群眾的踴躍參與和支援。