信用卡分期5摺好划算？圖樣圖森破

聽說關注我之後，都賺了不少哦

現在大多數人基本都有信用卡，年輕美麗的小娜也不例外。如果看文章的你經常使用信用卡，且還經常分期，請相信我，這一篇

一定一定一定要認真看完

，可以省不少錢呦。

信用卡好處多多，K哥隨便舉幾個例子。

1 信用卡使用良好，可以不斷提高額度，可以用於應急。不管是應急取現還是大額消費。

2 信用卡羊毛多（雖然不如前些年羊毛給力），比如某行週三五折、某行最紅星期五、超市聯名卡優惠多、聯名加油卡加油羊毛多、京東聯名卡京東購物有福利、海外全幣卡消費返現等等。當然積分也可以擼出不少羊毛，比如K哥擼過免費高階體檢、看病代掛號、積分兌換行李箱、積分兌換小家電、積分抵扣話費充值、影片網站會員、兌換Q幣等等。（如果對羊毛感興趣的人多，以後K哥專門具體說說羊毛）

3 信用卡等級高了，有些行的櫃檯辦業務不用排隊或者少排隊。尊貴的感覺，哈哈。

銀行怎麼賺錢呢？

不管你走刷卡形式消費，還是無卡形式消費，商戶都需要承擔手續費的，手續費的一部分就會被信用卡的髮卡行抽走。你的每一筆信用卡消費，銀行都在賺錢，只不過沒從你身上賺，而是從商戶身上賺。所以辦了信用卡，銀行都會用各種方法引誘你用卡，比如積分、返現、優惠折扣等等。

說到這裡，對於持卡人來說，沒啥損失，你刷卡消費了100元，出賬單了就還100元。

那銀行怎麼從持卡人身上賺錢呢？

主要就是信用卡賬單分期。你不分期，銀行從你身上賺不到錢，只有分期了銀行才能賺你錢。

小娜總是超前消費，看到喜歡的東西就買，不知不覺買了很多。刷卡一時爽，還款火葬場。等到賬單一出來，需要還很多，壓力山大啊。沒關係，分期啊，壓力就小了很多。有些銀行特別“暖心”，只要還款金額比較大，擔心小娜還款壓力大，還會主動打電話推薦分期還款。

一般信用卡分12期比較多，小娜一看信用卡分期手續費率0。66%/每個月。年利率是0。66% x 12 = 7。92%，這麼看還不錯，分期很划算，壓力小了不少。

於是小娜打算把6000元分期還款，正好還趕上分期手續費5折。每個月原手續費需要6000 x 0。66% = 39。6元，現在打五折，每月手續費只需要19。8元。算算年利率吧，0。66% x 0。5 x 12 = 3。96%，這也太划算了吧，還在等什麼，果斷分期。

小娜別急，先聽K哥說完再分期也不遲啊。

按照剛才5折手續費，分期6000元，手續費也就是利息一共要支付19。8 x 12 = 237。6元。算出的年利率是3。96%，6000 x 3。98% = 237。6元。兩個數字相同，好像看上去沒毛病。

我們換一個方向來看這個問題，小娜問我借了6000元，借款約定年利率3。96%，一年後還本金和利息。一年後小娜把本金6000元和利息237。6元一起歸還給我了。就是說這一整年6000元一直在小娜那裡，到期後才還給我。而信用卡分期6000元呢，每個月要還519。8元，其中每個月還本金500，也就是說，這6000元本金，小娜並沒有一直持有，一年的時間裡，小娜借的本金是逐月減少的，看出區別了麼？這時候小娜信用卡分期手續費共計237。6元，還敢說年利率是3。96%麼？

顯然不是

。所以信用卡分期是有一個實際的年化利率的，實際的年化利率可以用IRR或者XIRR公式算出了，今天K哥這裡先不介紹IRR和XIRR公式，以後教大家算自己基金的實際年化收益率的時候，我們再細聊。

K哥打算用小學的一元一次方程把實際利率給小娜說明白。

我用上圖來示意下6000元分期的過程，分12個月還，每月還本金500元。圖中每一個橙色方格代表500元。第一個月有12個方格，表示小娜欠銀行6000元，第一個月結束，歸還500本金，則第二個月還欠銀行5500元，還有11個方格。以此類推，到第十二個月，還欠銀行500元，只剩下一個方格，第十二個月結束，最後一次還款，分期就還完了。

圖中的橙色方格既可以表示小娜欠銀行的錢數，也可以表示借出來的本金金額。

小娜分期了6000元，相當於借了銀行6000元。現在忘掉6000元這回事，想成小娜從銀行借了12個500元，現在來縱向看方格（上圖箭頭方向），第一個500元借了12個月（即一年），第二個500元借了11個月，第三個500元借了10個月，以此類推，第十二個500元只借了1個月。

假設實際年利率為y，那麼一元一次方程應該為（*表示乘以）：

500*y + 500*y*11/12 + 500*y*10/12 + 500*y*9/12 + 500*y*8/12 + 500*y*7/12 + 500*y*6/12 + 500*y*5/12 + 500*y*4/12 + 500*y*3/12 + 500*y*2/12 + 500*y*1/12 = 237。6

解方程y，具體過程略，y = 7。31%。看到沒，分期打了五折實際年利率是7。31%。

237。6 / 7。31% = 3250元，所以6000元分期還款，等同於從銀行借了3250元，借一年，到期還本金3250元 + 利息237。6元。你想想，餘額寶1w存一年，現在也就賺200多利息。好點的銀行理財1w存一年，350左右利息。這從銀行借3250一年，利息就要237。6元。貴不貴，自己心裡清楚，這還是手續費已經打五折了。

這是碰到有活動的時候，不同銀行的信用卡一般會有3-7折不等的活動。如果沒有五折優惠活動，那麼實際年利率14。62%。高不高？借一萬元，一年後還本金+利息，利息需要還1462元。說實話，很多人買1w元基金，一年不一定能有14%的收益率。

當然也可以粗略速算12期分期的實際年化利率，怎麼估算，就是信用卡分期費率x12x2，比如前面的0。66%手續費率，那麼速算大約就是16%，有誤差，但是意思到位了，就是分期很貴。

各個行的信用卡分期實際年利率基本集中在14%-17%。

前幾年，無論是信用卡分期，網際網路平臺借錢，都只顯示手續費率或者日利率，看著很划算的樣子，像網際網路借貸平臺很多實際年利率甚至超過30%，可不可怕，妥妥高利貸啊。但很多人不注意，也就輕輕鬆鬆分期了。

幸運的是，銀保監會要求，現在所有的借貸產品、銀行信用卡分期都要標註實際年利率的。大家可以隨意看看信用卡分期預覽、花唄、微粒貸、白條、借唄等等，都會顯示實際年利率。

我剛看了一眼我的花唄分期（不包含購買商品的花唄分期免息的情況），竟然15。86%的年利率，還好我沒用過一次花唄分期。我看了一眼微信裡的微粒貸，年利率18。25%，我滴乖乖，還好沒用過。

比如小娜這個分期6000元，預覽訂單的時候，會提示實際年利率7。23%，和我們算的7。31%基本接近（因為我寫方程的時候沒有考慮一個月有28、30、31天，所以存在一些誤差）。這是五折後，不打折的實際年化利率就是14。46%了。

只不過有些信用卡在分期前顯示實際年化利率，有些在訂單預覽的時候顯示。

原來信用卡分期如此之貴，聽完以後小娜再也不敢隨意分期了。

那麼還要不要分期？

雖然分期很貴，但有時候還款壓力大，手頭緊，沒辦法了，確實分期一下會好一些。

另外，如果從來不分期的人，偶爾小額度分期一兩次也是好的，給銀行交點保護費，有助於提升額度嘛。

什麼時候分期划算？

信用卡分期的話，最好遇到手續費打折，打5折算湊合，可以考慮分期，如果遇到打3折，那實際年化利率在5%的水平，這和房貸利率差不多了（雖然貸不了那麼久），這時候分期價效比就較高了。

借款類產品，日利率有些用萬分之幾，有些雞賊點的用千分之幾。比如萬五，就是萬分之五，一萬塊每天利息5元，但同樣的利率，雞賊的說借1000元每天利息0。5元，看上去更划算。好在現在都標註實際利率了，萬五就別借了，太貴了，萬二、萬一點五可以考慮，基本等同於信用卡分期四折、三折了。

好了，信用卡分期就聊這麼多，如果覺得有用，一定要分享給身邊需要的朋友哦。

完

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