墓地貸，是個挺有意思的東西

雲南昆明一家陵園推出“墓地按揭”，0首付購買墓地，貸款額度最高可貸20萬，貸款期限可達10年，年化利率9%。

看到這則新聞的第一反應，就是噴。

對於這種突破常理的認知，噴絕對是政治正確的。

賺活人錢也就算了，死人都不放過，還要分期付款。

人活著為資本家打工，人死了，讓兒女繼續還貸，真的是死不瞑目啊。

這場景，像極了給女朋友貸款買手機，但是分手以後自己依然在還貸款的場景。

很多人把這個墓地貸和前幾天江西的那個彩禮貸相提並論，認為這兩者都是違背社會主義核心價值觀的東西。

其實吧，這兩者還真有那麼點區別。

那個彩禮貸的主要噱頭其實就是個名字，撇開這個名字，它就是一個徹頭徹尾的消費貸款，掛羊頭賣狗肉而已。

從廣告頁上可以看到，貸款的用途在於旅遊，買車，首飾，家電等，和我們理解的彩禮基本是兩碼事。

傳統意義上的彩禮是男方給女方家長送一筆錢，不開收據的那種。

如果銀行知道你拿著它的錢去送人，心臟肯定也要跳慢半拍，但用去消費就兩碼事了。

所以在我看來，這個彩禮貸錯就錯在，它取了一個驚世駭俗的名字，刺激到很多人內心的恐懼和矛盾，於是被放到檯面上來批鬥了。

要是真的上綱上線究其本源，所有消費貸款都有原罪的，豈不是應該禁止消費貸款，而不是僅針對彩禮貸呢？

撇開它的名字，從貸款產品本身看，這個彩禮貸是有市場需求的，錢貸出來以後具體做什麼，還不是你自己說了算，你只要還得上就行。

我們可以把它理解為縮小版的經營貸，表面上說經營，實際拿去炒房，基本一個道理。

如果說這個彩禮貸還能符合一點經濟規律，那麼這個墓地貸完全是背道而馳了。

首先這個墓地貸是個奇葩的產品，它的貸款人和使用人居然不是同一個人。

比如老王想用墓地貸給自己買墓是不行的，必須由老王的子孫來承擔這個貸款，等老王落地成盒以後，子孫後代繼續還債。

這就產生了一個很大的悖論，子孫後代並沒有用到這筆錢，他們之所以願意還貸，完全建立在對老王的感情基礎上，那麼這個感情，能維持多久？

我們別說為死去的親人還貸了，就說掃墓吧，一年一次，大家可以堅持多少年？

時間是最好的健忘藥，再親密的感情都敵不過歲月的消磨，更別說還要繼續還貸款了。

只會越還越窩火。

——老不死的不給我留點錢也就算了，變成盒子的還要讓我分期付款。

從產品的角度來看，

當一個金融產品最後的落腳點居然是感情和道德，那這個資方一定會虧得血本無歸。

從來沒有任何感情和道德，經得起金錢的推敲。

估計正常情況下，能堅持還半年，已經算個大孝子了。

此外，這個墓地貸完全是一個信用貸款，它不需要貸款人任何抵押品，完全靠個人信用去貸。

而銀行為了刺激大眾貸款，卻把貸款年齡放寬到男性65歲，女性55歲。

這表示貸款人已經是退休狀態了。

你說一個退休的人，他堅持不還錢你能把他怎麼樣？

起訴拉黑名單麼？

一個連買墓地都要貸款的退休人員，會怕成為失信人員麼？

有人說，興許這個產品是針對年輕人的呢？畢竟年輕人才是貸款的主力軍。

話是沒錯，但要看這個貸款是用在誰身上。

如果是用在自己身上，房貸車貸消費貸，年輕人大部分也就認了，銀行想割韭菜，大家配合就是。

但這個墓地貸，一不用在自己身上，二現在的年輕人思想越來越開放，自己掛了都想一把灰灑在海里，還要貸款給老頭老太搞這事？

所以這個貸款所針對的人群就很含糊，說它針對年輕人吧，理念不合，說它針對中老年人吧，人家根本不怕不還錢。

既然如此，做了這麼一個貸款產品，去哪裡找客戶呢？

因此，我總覺得這個墓園貸沒那麼簡單，因為它的邏輯裡還有個很大的bug。

大家都知道，公墓的持有年限並非終身制，而是20年。

也就是說，20年後如果你還想保留這個墓穴，你得繼續續費，如果不續費，墓園有權利把這個位置讓出來，賣給下一個死人。

跟我們70年產權房有點類似，區別在於房產是可以交易的，但墓穴不行。

也就是說，我們即使買了一個墓穴，也只是買了20年的使用權，並且無權轉讓。

再說得直白一點，我們只是一個租客，但一次性為親人付清了20年的租金，20年後不續費，房東完全可以把親人趕出去。

而這次的墓地貸跟房貸又有點類似，就是這筆貸款錢是到不了你手上的，而是由銀行直接打給墓園，然後你再每個月還款給銀行。

這個場景是不是很熟悉？

沒錯，這不就是長租公寓租金貸的套路麼。

租金貸中，風險最小的就是平臺方，也就是墓園，風險最大的就是資方，也就是銀行。

因為墓穴的所有權不屬於貸款人，所以銀行沒有任何抓手來約束這筆貸款，基本屬於放鴿子狀態。

很難想象銀行的風控部門，怎麼會透過風險如此之高的信貸產品。

但如果我們換一個角度，如果銀行的目的就是為了讓客戶斷供呢？

反正客戶和墓園之間是租賃關係，銀行和墓園的交易，對客戶來說完全是黑匣子狀態。

只要客戶斷供，墓園就可以立刻收回墓穴的使用權，然後轉而賣給下個客戶。

對於銀行來說，完全可以和墓園談一個最低的“批發價”，眾所周知，殯葬行業是暴利行業，一個墓穴成本頂多不到售價的20%。

只要客戶還款金額高於這個“批發價”，那麼銀行就是盈利的，然後在“批發價”以上的額外收入，銀行和墓園在相互分成。

這樣銀行可以極大的降低風險，而墓園可以提高墓穴的流轉率，雙贏，豈不樂哉？

我想，這恐怕才是銀行開展這個產品的真正目的吧。

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