“銀行存款”都保本保息嗎？這2種存款有虧本風險

保本保息的保險有風險嗎

今年以來，金融監管趨嚴，銀行智慧存款產品頻頻被清退。以“億聯銀行”的一款智慧存款產品為例，擬定的清退方案顯示：

如果在今年底前提前支取，因投資期限均未滿3年，利息按照靠擋1。967%計算；

若在明年提前支取，則按活期利率計息。

針對銀行的做法，儲戶認為智慧存款也是存款，應該保本保息，所以銀行違規了。

小馬讀財卻不這麼認為，並且要打破這種共識，建立新的常識，即存款資產和存款是有區別的，銀行沒有保息的義務（知識點：Y009），理由如下：

“正規”的存款

真正的存款只有四種，簡稱為“大定活結”：

1、大額存款

2、定期存款

3、活期存款

4、結構性存款（保本金，利息浮動）

這四種存款產品享受兩重保障，即存款準備金和存款保險制度，當銀行存款發生風險時，由央行或者保險公司兜底，所以基本不會虧損本金，但利息低。

創新型存款不是“存款”

創新型存款雖然叫存款，但不是真正意義上的“存款”，沒有保護機制，但利息較高。

創新型存款常見的有兩種：

1、智慧存款

所謂智慧存款是支取靈活的定期存款，兼有定期存款的利率和活期存款的流動性。智慧存款與“智慧”關係不大，因為實際上就是根據持有的期限靠檔計息，減少了儲戶提前支取存款的利息損失，提高了儲戶的體驗。

部分智慧存款說明如下：

2、定期存款收益權轉讓類產品

另外，銀行又創新推出了定期存款收益權轉讓產品，透過將存款收益權進行轉讓的模式來實現高利率。

此類產品的基礎資產為3年或5年定期存款，投資者提前支取時並不是向銀行贖回，而是將收益權轉讓或抵押給了第三方，從而實現了約定的高利息和流動性。

部分此類產品說明如下：

創新型存款是表外業務

雖然創新型存款基礎資產也是存款，但跟存款有本質區別：

以結構性存款為例，它屬於銀行表內資產，央行規定：商業銀行應當將結構性存款納入表核心算，按照存款管理，納入存款準備金和存款保險保費的繳納範圍。

但創新型存款在普通存款的基礎上加了一層包裝，所以不是表內資產，而屬於表外業務了，不納入存款準備金和存款保險保費的繳納範圍，也即不保息。

總體而言，雖然創新型存款也叫“存款”，其底層資產是定期存款，但加了一層包裝後，其不再屬於銀行表內業務，而屬於表外資產。根據當初的協議，銀行有權單方面解除合同，並只給儲戶活期利息。

知識拓展：

微信理財通新增“銀行

存款

產品”，此“

存款

”保本嗎？

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