錢景黯淡的ApplePay入華

一

現在是0點12分，再過五個小時，中國的iOS使用者，就可以透過Wallet這個APP來繫結自己的銀行卡，從而得以使用ApplePay這個功能。

今天我已經在朋友圈裡看到各路媒體/自媒體都在說這個事，大多數文章聚焦於兩個問題上：1、怎樣開通這個功能；2、ApplePay到底和支付寶、微信這種，有什麼區別。

我寫這篇文章，主要想講講ApplePay在華前景如何。

觀點很鮮明，旗幟很亮眼：前途黯淡。

二

Wallet在中國，一直以來是主要放電子登機牌的（當然，它也支援一些卡券）。

我經常坐飛機，已經非常習慣遠端值機了。有些機場/航空公司也支援這種方式，但細心琢磨，其實是很有趣的。

我曾經在一個二線城市遠端值機，到了機場後稍許晚了點，大概是臨起飛前27-8分鐘的樣子。手上有個二維碼的我一開始並不慌張，自以為不需要再去checkin。但當我到了安檢口時，卻被告知：我們這裡過了30分鐘就不能列印你的登機牌了，請去值班櫃檯列印一張。

是的，這個所謂二維碼登機，其實是假的。你依然需要一張登機牌。

上海虹橋機場，憑手機二維碼可以過，但依然安檢人員會給你一張小票——其實就是登機牌。你回頭上飛機在登機口時，要拿出來的。

與上海不同，北京首都機場就不需要列印什麼小票，登機口支援二維碼登機。

說上面這個例子，就是想告訴各位：所謂O2O，是要線下配合支援的。說得再重一點，不是配合支援，而是“取決於它們”。

三

ApplePay的原理和支付寶、微信的確不同。但其實這並不是最重要的事。

最重要的事是：商家願意不願意配合支援，使得客人能夠用ApplePay來完成買單。

商家願意不願意，則取決於他們認為，有多少人會用這個方式。

iPhone在中國大概有1/3的市場，不過，並不是所有的iPhone都可以使用ApplePay。能使用這個功能的iPhone6以上機型，在中國市場，可能只有1成的份額，而且分佈並不平衡，主要集中在沿海發達城市。

這就是說，與幾乎所有智慧手機都能使用支付寶或微信所不同的是，ApplePay理論上能覆蓋到的線下市場，也只有10%智慧手機使用者。（iPad系列產品，僅能支援應用內付費；AppleWatch的量，委實小了點，而且一般講來，沒有iPhone，這個蘋果表實在沒啥用。）

而且，有理由相信的是，並不是所有iPhone6（及以上）的使用者，都會很樂意去使用ApplePay。我甚至懷疑有人到今天為止，還是崇尚現金+銀行卡。我還看到過用iPhone但壓根沒有自己AppleID的人（用家人的）。

對於商家來說，並沒有什麼太強的動力要去支援ApplePay，我並不懷疑類似肯德基、麥當勞、星巴克這種商家會支援，但我懷疑的是更為廣大的本地商家們的動力。他們並沒有什麼足夠的理由，第一時間去為客人開通這種服務。

四

客人這一端，有沒有足夠的動力去使用ApplePay？

嚐鮮當然沒問題。但ApplePay並沒有帶來真正意義上的增量好處。

可以不帶錢包了？支付寶、微信也可以讓你不帶錢包啊。我早已捨棄了我的錢包，出門就是一張身份證、借記卡/信用卡各一，外加百八十塊錢應急。全部收在我的手機套裡。

在有些商家處消費，你甚至可以得到一點折扣，比如，9。5折。

ApplePay目前沒有看到勝過支付寶、微信的更多好處。

好像唯一稱得上“好處”的，就是一個TouchID：按一下iPhone那個肚臍眼，就可以完成支付。這是很方便，但我個人以為，並沒有比支付寶微信方便得讓人覺得非它不可。

五

就我所知，無論是螞蟻金服，還是微信，都有相當龐大的線下BD人員，他們主要的工作任務是：遊說商家支援他們的支付方式。

這是一個人力活，半點討巧不得。

我非常懷疑Apple的這種地推能力，尤其是，這個公司的人，一向很驕傲。說話中英文夾槍帶棒，動不動冒出幾個網際網路詞彙，未必討本地商家喜歡。

地面的推廣鋪設，我估計，還是讓銀行去幹——或者，銀行找第三方地推公司合作。

因為整個ApplePay的體系裡，銀行是最大的贏家，不是商戶也不是使用者。

六

銀行一直以來，是把第三方支付視為競爭對手的。

就這兩天鬧得沸沸揚揚的微信提現收費這件事，成本議題上，的確是銀行對微信的第三方支付快捷介面，費率是高於銀行間轉賬的。

因為第三方支付，確實在踢掉它們。

但ApplePay不是。ApplePay對既有的收費流程中這幾方沒有任何負面影響：收單公司、開戶行、銀行卡組織（銀聯）。

銀行很歡迎這種方式。由於這種方式對手機有要求，故而我稱其為“硬支付”。像支付寶微信這種對手機沒啥特別要求的，我稱其為“軟支付”。

理論上講，硬支付不見得打不過軟支付，因為軟支付需要你下載軟體。如果支付寶、微信不是那麼流行，推廣一個軟體，需要付出極大的成本。更何況這幫做第三方支付的，算是半道出家，類似安全這種重大議題，積累並沒有銀行玩了幾十年那麼深厚。

硬支付其實很早就被提到議事日程，但由於當年中移動（運營商一側）與銀聯爭奪標準制定權，一場公案吵鬧了數年之久，活生生地將這個市場拱手交給了軟支付一脈。

滴滴快的開打後，移動支付中的軟支付，就如火如荼地佔據了這個市場。ApplePay入華，最佳時間點早就過去了。

ApplePay想要在中國獲得亮眼的業績，很大的變數因素在於銀行。銀行賣力，還有的玩，銀行要是不賣力，ApplePay沒有什麼值得期待的前途。

銀行會嗎？

很簡單一句話：A行很賣力地在商家那裡費盡口舌成功讓商家開通了ApplePay，結果很多使用者後面綁的是B行的卡。這事怎麼算呢？

由銀聯來協調吧，就像當年鋪POS機一樣。但鋪POS機的時候，可並沒有什麼第三方支付，而且還是如狼似虎幹勁十足的第三方支付公司。

八

蘋果在大中華區上押注越來越大。

資料表明，到了2015年Q4，大中華區的貢獻佔到了24%，與Q2、Q3相當，比14年Q4增長了兩個百分點。

但這個貢獻的背後是：大中華區營收的同比增長率：暴跌。Q1有71%，Q2有112%，Q3有99%，Q4只有可憐巴巴的14%。

之所以貢獻能夠持平，是因為蘋果整個公司的業績同比增長只有1。7%。

再不放手一搏，華爾街那邊，難交待了。

——首發鈦媒體——

多說幾句：

1、關於線下商家的支援問題。ApplePay透過POS機完成，但必須是支援閃付的POS機。中國目前的POS機鋪設了2000萬臺，但有閃付的，700萬臺。所以，商家遊說任務依然很重。

2、關於使用者優惠的問題。各銀行一定會推出一些活動：繫結本行銀行卡用ApplePay可以如何如何。但在使用者端，就碰到一些小糾結：咦，這裡是中行搞活動，不是工行活動，我要不要切換卡？一旦有切換卡這個動作，有人已經測算過，用時並不少於第三方支付幾何。

3、ApplePay在支付的時候，無需網路支援，是POS機和銀行發生通訊。這在一些網路不方便的地方勝出第三方支付。但我不覺得這個優勢有多大。

4、理論上講，基於硬體的支付安全性是比基於軟體的高，不過後者今天的安全性基本可以信任。

5、從掏錢包到掏手機，這個跨度會方便很多，因為畢竟人們拿手機比拿錢包方便。但同樣是拿手機，掃碼支付和按個touchID，有方便度的提升，但不是決定性的。

6、最後，ApplePay在美國的市場表現如何？並不樂觀。諸位可以自行搜一下，：）。ApplePay在美國碰到的問題是金融業太發達，同理，在中國它會碰到的是：網際網路金融太發達。