二清支付的前世今生，央行為何恨之入骨？

大家好這裡是梁叔說支付，帶你走進支付世界的那點事~

今天，我們來講講一個聽起來陌生，卻在支付一行屢見不鮮的兩個詞，“一清二清”

這個詞可能很多人這是第一次聽說，但是在支付行業，二清這個隱形炸彈，借力大量商家的結算需求，從它誕生的那一天起就已經開始暗自埋雷，接入第三方支付機構等一清機構的平臺類商戶，致力謀上發展出遊離於監管之外的“二清”模式，違背監管機關的“金融業務持牌經營”原則，以謀取不法利益。

在2018年的時候，山西電視臺還爆出這麼一則新聞，位於深圳龍華的一家名叫諾漫斯的二清機構捲款跑路，全國涉及的商戶多達數千家，每家被套的金額從幾萬都幾百萬不等，有位深圳的網友的曾經坦言，稱他還有兩百萬的資金被套在了諾漫斯，準備去找公司要賬的時候卻為時已晚，人去樓空。

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這家名叫諾漫斯的二清支付公司究竟為什麼能讓這麼多的商戶血本無歸的？

那麼這個二清，到底什麼東西呢？梁叔在這裡科普一下~

二清其實是針對一清來說的；

一清，就是一次結算，好比馬師傅去菜市場買菜，直接把菜錢透過微信轉賬給攤主大媽的操作。

消費者持銀行卡刷商戶的POS機進行消費，此時客戶的錢也就是我們消費者很快就會收到消費扣款的簡訊，提示消費了多少多少元，但商戶那邊並不會馬上收到這筆錢，收單機構會在收到“消費單據”後，約定一段時間給商戶結算，也就是每天定時結算將消費者支付的錢透過央行、銀行等系統支付給商戶，這個約定的時間就是結算週期，一般是T+1，順便一提，這裡的T為交易日，往往是交易完成後的第二天才能到達商戶的賬戶。

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這裡有兩點需要注意；

1、錢到商戶手中，必定有一段週期，正規的清算，不管是第三方支付的POS還是銀聯銀行，都是有一定的結算週期，往往都是大於1個交易日的。

2、錢的流轉只經過一方。錢只經過銀行或第三方支付賬戶，直接到達商戶，中間沒有其他任何方參與。

而我們前面提到的二清又是什麼呢？

二清，就是二次結算，比如馬師傅去批發市場買小龍蝦，透過POS機刷卡付款給大爺，根據央行217號文的定義，它是指無證機構以平臺對接或者大型商戶接入支付機構或銀行，留存商戶結算資金，並自行開展商戶資金清分結算。

具體到線上平臺型機構的網路支付，“二清”的表現形式就是“大商戶結算”模式，即 使用者支付資金先劃轉到網路平臺賬戶，再由網路平臺結算給其平臺入駐商戶，這在結算過程中形成了事實上的二清。

舉個例子；馬師傅在一家電商平臺上開個店賣小龍蝦，消費者買小龍蝦都得先支付給這個平臺，再由平臺機構根據賬戶上的交易情況扣除手續費之後結算給馬師傅。而實際上呢，這家平臺是無證上崗，也就是說它沒有支付牌照，在它上面開立的賬戶也不是商業銀行或是支付機構的賬戶。

而且，馬師傅家的小龍蝦明明也別好賣，一段時間下來，平臺賬戶應該有大量的錢要結算給馬師傅才對，但有時候卻奇怪的比預期結算的少了很多，馬師傅也找不到原因。那麼這個平臺的行為就是事實上的二清。

簡單來說，二清是屬於平臺統一收款+向下二次清分的結算模式，原本對馬師傅這樣的商戶來說，確實可以分憂減負，但它的犯葷之處就在於無證上崗，並且消費者交易成功後，大量累積在平臺賬戶上需要結算給商戶的錢款，無法被監管，所以風險極大。

這也是為什麼央行早早盯上二清市場，並恨之入骨，所以後來對二清的監管和打擊也是十分用心。

聽到這裡的朋友相信你們已經知道二清機的危害性，那麼我們應該如何區分這個萬惡的二清機，認清一清機呢？各位聽眾朋友別忘了拿上小本本記好筆記，以防萬一。

1、觸碰商戶結算資金的就是“二清”

2、涉及變造交易和資金池的就是“二清”

3、資金結算的中間賬戶不是商業銀行的商戶結算賬戶或者支付機構的備付金賬戶就是“二清”

實際上，監管對“二清”行為界定的外延可遠不止於此。從《關於進一步加強銀行卡收單業務外包管理的通知》、《關於提供無牌機構辦理支付業務資訊線索的函》等操作細則來看，判斷“二清”的核心標準是無證機構是否在支付業務流程中對客戶結算資金有處理許可權，就其本質就是無證機構是否主導了客戶結算資金的處理。

馬師傅賣小龍蝦經歷的這家無證機構恰恰就是犯了這一點。

在近年來央行對於二清機的嚴肅處理下，市面上已經很少有留存的二清機，但也不免會有個別漏網之魚，因此大家一定要認準一清機。

而認清一清機也很簡單，就如我上面提到的；

1、錢的流轉只經過一方。錢只經過銀行或第三方支付賬戶，直接到達商戶，中間沒有其他任何方參與。

2、錢到商戶手中，必定有一段週期，正規的清算，不管是第三方支付的POS還是銀聯銀行，都是有一定的結算週期，往往都是大於1個交易日的。但是隨著我們時代的發展，科技的進步，現在已經有很多一清機構是T+0的也就是當天的所有交易將於工作當日將POS機結算資金劃入指定的結算賬戶，這也是目前市面比較流行的結算方式。

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