提個醒：你手中的預付卡，極有可能變成“漏財”的黑洞

警惕預付卡“漏財”

何東昇

有很多人遭遇過這樣的情況：在某商家購買了一定數量的預付卡（或者代金卡、購物卡、會員卡之類替代現金的消費憑證），尚未消費完，結果商家要麼倒閉，要麼經營者轉手，導致已經預付款項的商品或者服務無法落實，然後倍感冤枉。

預付卡屬於特殊的債權憑證，是消費者為了未來消費的需要，預付資金給髮卡商家，獲得購物卡，從而取得對髮卡機單位其加盟商戶的債權。對於很多商家和廣大消費者而言，預付卡是一種互利共贏的促銷方式，商家可以透過預付卡促進消費、擴大市場、鞏固客源、籌集資金，顧客則可以享受預付消費的折扣優惠，節約資金。在購買預付卡的時候，商家和消費者之間會就預付卡的兌付期限進行約定，約定期限外的剩餘款項一般會被商家以超期為由拒絕兌現，這是兩廂情願的。但在個別情況下，一些消費者持有某商家的有效期內的預付卡，但商家要麼因經營不善關門走人，導致預付卡兌付無門；要麼將經營權進行轉讓，新接手商家也會以各種理由推搪、敷衍，拒不兌付本應按照法律規定繼承的債務，導致消費者手中的消費憑證成為一紙空文。面對這樣的情況，絕大多數消費者往往因為涉及金額較少，損失不痛不癢、維權成本大等原因放棄追債。對於個案雖然經濟損失不大，但商家銷售預付卡的一般面對的是某一消費群體，受害人往往數量眾多，若從資金總額計算就相當可觀。這些兌付無門的預付卡，既令消費者有“漏財”之虞，也在一定程度上擾亂了市場消費秩序，危害了社會誠信。

從市場監管和法治層面分析，預付卡消費有三大漏洞：一是重“准入”管理，輕“準出”管理。商家的註冊有工商行政部門把關，但其退出經營一般就成了商家自我行為，缺乏相應的稽核、評估、批准等制度和約束機制，特別是對於在經營期間有預付消費等營銷行為的商家，更應該要求其在轉讓、破產之前，在一定範圍、以特定方式進行公告，以最大限度保護消費者的知情權和合法經濟利益。二是部分無良商家抓住消費者心理和監管漏洞，在關門走人之前以極具誘惑力的折扣或優惠，透過大量銷售預付卡聚斂錢財，達到預期後悄然溜之大吉。此類案件由於受害人數量眾多且分散，公安機關取證困難，致使不能進入司法程式追究其刑事責任；加之部分消費者抱著多一事不如少一事的心態，很難提起民事共同訴訟進行維權。三是如果沒有相應的行政裁決和司法判決，對於這種有失信和賴債行為的自然人或者法人，目前還不能納入徵信管理，導致一些存心不良的商家毫無後顧之憂，在一定程度上助長了此類現象的發生。

善意提醒：廣大消費者在進行預付消費時，不要貪圖小便宜，一定要妥當選擇商家並考量其信譽度，已購買的預付卡也要及時消費完，莫要一不留神就蒙受不該有的損失。