坤鵬論保：無憂人生2021，開啟新定義重疾險多項創新

什麼叫五有人生

健康告知比“股市有風險，投資須謹慎”還要重要得多，因為，不符合健康告知要求，即使投保了，保險公司也不會理賠。

——坤鵬論保

各家保險公司在重疾險身上的創新層出不窮，原因很簡單：

保費高。

古人云，重賞之下必有勇夫。

對於保險公司來說，保費高，意味著能夠發揮的空間大，保費高，意味著創新的動力也大。

再加上新定義開始執行以後，保險公司都要更新自家產品，搶佔市場，這種時候創新更是非常必要。

隨著時間推移，新定義重疾險陸陸續續上市。

但是，除了保費上了新臺階，似乎並沒看到更多創新。

不過這種局面馬上就被開啟，橫琴無憂人生2021的推出，讓我們看到保險公司創新的意願。

不管這種創新是否成功，至少我們看到保險公司的態度和做法了，這是非常值得開心的事情。

今天，我們就來了解一下無憂人生2021，看看它的創新是否值得我們選擇。

本文重點內容：

無憂人生2021基本資訊

無憂人生2021的創新

無憂人生2021的特點

適合什麼人購買？

什麼情況下不理賠？

一、無憂人生2021基本資訊

——基本資訊——

投保年齡：

28天-55週歲

保障期限：

終身

繳費年限：

躉交5/10/15/20/30年

最高保額：

60萬

承保

職業：

1-4類

等待期：

180天

猶豫期：

15天

——必選責任——

重疾：

110種/1次，100%保額，70歲前額外賠付50%保額

輕症：

48種/3次，70歲前首次賠付45%保額；70歲後賠付30%保額

中症：

36種/3次，每次賠付60%保額

重疾額外保險金：

輕症賠付後首次患重疾，額外賠付30%保額

被保險人豁免：

重疾/中症/輕症

身故/全殘：

18歲前賠付已交保費，18歲後賠付保額

——可選責任——

惡性腫瘤二次賠付：

首次確診惡性腫瘤——重度，3年後再次確診，額外賠付120%保額

心腦血管疾病二次賠付：

二次重疾為特定心腦血管疾病，額外賠付120%保額

少兒特定疾病：

20種，31歲前額外賠付100%保額

投保人豁免：

重疾、中症、輕症、身故、全殘

二、無憂人生2021的創新

在本文開頭鵬哥提到過，無憂人生2021有很多創新，下面就來看看這些創新，是否讓你中意。

1. 重疾額外賠付擴充套件到70歲

2020年對重疾險最大的影響是，逐漸開始將額外賠付作為重疾險的標配。

比如我們熟悉的達爾文系列、超級瑪麗系列等，60歲前確診重疾都會有額外賠付。

額外賠付最高的是達爾文3號和超級瑪麗3號Max，60歲前確診重疾會額外賠付80%保額。

鵬哥一直強調，買保險就是買保額，只有保額足夠高，我們的保險才有價值。

額外賠付很明顯就是衝著提高保額去的，這種保障非常符合市場需求，所以2020年時主流重疾險都開始額外賠付。

不過這些額外賠付都是60歲前，如果60歲以後確診重疾，就沒有額外賠付了，仍然是隻賠付保額。

鵬哥也聽到一些來自朋友的抱怨，認為60歲前額外賠付時間有些短，60歲後才是重疾高發階段。

橫琴無憂人生2021在這方面做了擴充套件，將額外重疾賠付時間由60歲前提高到了70歲前——70歲前首次確診重疾，都可以額外賠付50%保額。

多了10年額外賠付保障，這是無憂人生2021的一大創新。

點贊！

2. 輕症賠付45%保額

如果放在舊定義重疾險裡，輕症賠付45%保額基本已成為標配了。

但新定義規定，輕症賠付30%保額。所以今年2月1日新推出的重疾險，輕症統一都賠付30%保額。

對於賠付比例，顯然是越多越好，因此，輕症30%保額還是有些低。

無憂人生2021在輕症賠付比例方面有了新突破，70歲前首次確診輕症，賠付45%保額，70歲後或者2次輕症，仍然賠付30%保額。

多賠付的15%保額，在關鍵時刻還是很管用的，需要用錢時，錢永遠不嫌多。

3. 中症賠付3次

在此之前，重疾險中症都是賠付2次。無憂人生2021將中症賠付次數做了提升，賠付3次，每次賠付60%保額。

中症疾病數量也做了提升——36種。

在此之前，其他重疾險中症疾病數量通常以20種、25種為主。

鵬哥相信，無憂人生2021的這三個創新，將對2021年重疾險市場有非常大的影響。

2020年，重疾險市場創新聚焦在重疾額外賠付、惡性腫瘤二次賠付、特定心腦血管疾病二次賠付等方面。

說不定2021年，重疾險市場創新就會從無憂人生2021開始。

三、無憂人生2021的特點

前面介紹過的無憂人生2021的諸多創新顯然算是其最大特點，但是因為該產品本身也有一些值得介紹的地方，所以鵬哥把這兩塊內容分別獨立介紹，便於大家理解。

1. 高發輕症覆蓋好

上面講到過無憂人生2021輕症比市場同類產品保障比例高，那它有沒有在其他地方耍小聰明呢？

比如：減少幾個高發輕症的覆蓋，以此來減少自己的賠付率。

所以高發輕症的覆蓋情況，是我們更關心的。

可以看到，無憂人生2021在高發輕症都有覆蓋，說明在這方面它並沒有打折扣，非常棒。

2. 可選癌症二次賠付120%保額

可附加癌症二次賠付基本已成為重疾險的標配了，無憂人生2021當然也不例外。

首次重疾為癌症：

三年後無論新發、擴散、轉移、持續都能得到賠付；

首次重疾為非癌症：

180天后患上癌症，理賠120%保額。

現在癌症三年生存率還是挺高的，所以癌症二次賠付的價值挺大。

3. 可選心腦血管疾病二次賠付

心腦血管疾病人類除了癌症以外的第二大殺手，現在重疾險也都將心腦血管疾病二次賠付作為非常重要的一項附加險，無憂人生2021也不例外。

無憂人生2021特定心腦血管疾病包括8種心血管疾病和2種腦血管疾病。

與舊定義重疾險對心腦血管疾病二次賠付相比，疾病數量有了很大提升。要知道，這些疾病的發病率可是不低的，覆蓋越多，就意義著能得到賠付的可能性越大。

這些疾病與湊數的疾病可完全不是一個概念。

4. 少兒特疾覆蓋全

無憂人生2021投保年齡從28天到55歲，兒童也可以投保。

這種情況下，我們仍然有必要關注一下少兒特定高發疾病的覆蓋情況。

無憂人生2021對20種少兒特疾給付額外100%保額的賠付，在被保險人31週歲之前有效，31週歲以後失效。

16種高發少兒特疾，無憂人生2021覆蓋13種，對於一款成人重疾險來說，已經算是非常不錯的了。

如果想給孩子購買保終身的重疾險，無憂人生2021值得考慮。

四、適合什麼人購買？

新定義重疾險越來越多，無憂人生2021是否值得選擇呢？鵬哥將最近主流的幾款重疾險列出來，大家看一看。

不難看出，無論從賠付力度還是保障全面性方面，無憂人生2021都非常不錯，對於想購買保終身且帶身故保障的投保人來說，是個不錯的選擇。

追求價效比：

百年人壽康惠保（旗艦版2。0）選擇保至70歲是不錯的選擇，特別是男性被保險人，保費會更便宜一些；

追求多次賠付：

多次賠付重疾險，崑崙健康保（普惠多倍版）很值得選擇，重疾不分組二次賠付，花一份重疾險的錢，有兩份重疾險的保障；

追求保障全面：

如果預算充裕，想追求保障好，橫琴無憂人生2021就是不錯的選擇了。

追求高保額：

康惠保（旗艦版2。0）60歲前重疾額外賠付60%保額、福滿一生61歲前重疾額外賠付70%保額、無憂人生2021在70歲前重疾額外賠付50%保額。如果追求高保額，這些都是不錯的選擇。

五、什麼情況下不理賠？

1. 不符合健康告知要求

健康告知這件事情，鵬哥強調過無數次，也寫過很多文章介紹，原因就在於，這是保險拒賠的重要原因之一。

投保時，健康告知實在太容易被忽視了，所以每次強調一遍都不嫌少，就像“股市有風險，投資須謹慎”的標語，到處都是，但有多少人在炒股中把它當直了？結果就是被不斷收割。

健康告知比“股市有風險，投資須謹慎”還要重要得多，因為，不符合健康告知要求，即使投保了，保險公司也不會理賠。

這一點，大家切記！切記！

並且保險公司不會做事前調查，只會在理賠的時候調查，會讓投保人覺得這種做法很坑。

確實很坑，但也是不得已的做法。

新定義重疾險健康告知普遍都比較嚴格，無憂人生2021也不例外。

不過，它是鵬哥這一個多月選出來的重疾險中，唯一一款對血壓要求高於標準血壓的：收縮壓≥150mmHg或舒張壓≥95mmHg。

雖然比起收縮壓≥140mmHg或舒張壓≥90mmHg也沒有寬鬆太多，但至少寬鬆了一丟丟。

身體有些小異常，無法投保其他重疾險的，可以嘗試無憂人生2021智慧核保，說不定會有意外的小驚喜。

2. 免責條款內不理賠

是不是各家保險公司的產品設計人員都犯懶了呢？現在重疾險免責條款內容大致都一樣，變化只是極個別的細節。

當然，上面前半句是玩笑，後半句是真實情況。

免責條款內容逐漸趨同，對投保人和被保險是好事情，至少我們會知道哪些情況重疾險都不理賠。

除了重疾險產品本身會造成不理賠的情況外，還有一個常用的，適用於整個保險行業的做法也會導致拒賠，鵬哥之前專門寫過文章，大家可以翻出來再看看《為什麼保險公司會拒絕理賠？》、《99%的保險拒賠，都與這四件事情有關》。

坤鵬論保，10年保險及投資經驗，懂保險、懂投資！