購買“萬能險”，交十年保終身？業內人士：要及時關注賬號餘額

半島全媒體記者姚文嵩

“當時我們一家三口都買了這款萬能險，買的時候業務員說‘交十年保終身’，既有保障還可以理財，結果去年滿十年的時候，保險賬戶裡的現金價值還沒有交的本金多，而且繳款期限也不是十年，而是無限期。”近日，市民王女士向記者反映，2011年她購買的一款萬能險出現了“虧損”，記者為此採訪業內人士得到建議：購買這種保險產品的消費者可以多關注一下自己保單的賬戶餘額，隨著自己年齡增長以及對保險需求的變化，及時調整產品的保障額度和投資額度。

投保人:

繳費滿十年

賬戶現金價值還沒有本金多

在王女士家裡，記者看到了王女士當時購買的這份終身壽險（萬能型）的保單。

“當時買的時候業務員跟我說，每年交1萬元，‘交十年保終身’，還跟我說身邊好多人都買了。”在保險業務員的推薦下，王女士一家三口先後購買了這款萬能險。“我和愛人在2011年初各買了一份，每人每年各繳1萬元，兒子的是2013年買的，每年繳6000元。”

據王女士介紹，她和愛人的保單到去年正好繳費滿十年，“因為當時業務員說這款產品不僅有保障，還有個萬能賬戶可以複利計息，繳費滿十年就可以了，想用錢的時候可以靈活支取。我就想去檢視一下保險賬戶有多少錢了，要不要取出來，結果一查，我賬戶裡的現金價值是十萬元多一點，我愛人的賬戶現金價值竟然還不到十萬元。”不僅如此，王女士還被告知這款產品的繳款期限是“無限期”。“前幾年那個業務員因病去世了，我們也無從考證了，只能按照合同上的期限來。”後來經過多方諮詢後，才發現這款產品對於王女士這樣的中老年人來說，費用會逐年大幅增加，如果理財賬戶的錢被扣完，保單就失效了，經過再三考慮後，王女士選擇了退保。

“去年我打算退保的時候，我愛人的賬戶仍然是‘虧損’的，有個朋友建議再交幾年，我又交了一年後去查了一下還虧1萬多元，我愛人就在今年選擇了退保。”據王女士介紹，她兒子購買的也是這款產品，她計劃等繳滿十年後根據賬戶金額再定是否選擇退保。

據王女士介紹，她身邊還有不少親戚也購買了類似“萬能險”產品，同樣存在跟風購買不瞭解產品細則等情況，現在也在猶豫是否退保。記者在調查過程中發現，島城像王女士的這種情況不在少數。

客服表示:

現金價值低於繳款本金

可能是被保險人年齡偏大所致

8月27日，記者就王女士反映的情況撥打了該款保險所屬公司的服務熱線，其工作人員表示，王女士愛人退保時的賬戶現金價值低於繳款本金，可能是王女士愛人的年齡偏大所致，“一般來說，保險的保障成本與年齡有關係，年齡偏大的話，保險公司承擔的風險也大，所以他的保障成本相對於年輕人來說就要多一些，扣的錢也要多一些。”

工作人員還表示，該產品的特點就是比較靈活，客戶可以根據自己的情況進行調節，“如果客戶更傾向於保障，只要維持賬戶金額足以支付每個月的保障成本就可以了，如果客戶更注重收益的話可以繼續交錢，具體情況的話，要看客戶更傾向於哪種情況。”工作人員還提到，這款產品如果部分領取的話，保險的保額也會等額減少。

至於王女士及其愛人退保的情況，工作人員表示，退保也是可以理解的，具體要根據個人的情況自己決定，王女士及家人購買的這款終身壽險是一款已停售的產品，建議慎重退保，特別是年紀大的客戶更需要一份保障。

業內人士:

購買此類產品者

要及時關注保單賬戶餘額

那麼，萬能險到底是一款怎樣的產品呢？記者透過保監會官方網站了解到，萬能險包含了投資和保障兩大功能，投保人將保費交到保險公司後會分別進入兩個賬戶，一部分進入風險保障賬戶用於保障，另一部分進入投資賬戶用於投資，也就是萬能賬戶。其中，保障額度和投資額度的設定主動權在投保人手中，可根據不同時期的需求進行調節，投資賬戶的資金由保險公司代為投資，投資收益上不封頂，下設最低保障利率。

業內人士表示，王女士所購買的這款保險產品的產品形態一般是萬能壽險+附加重疾險、一年期的意外醫療、意外傷害保險，是當年賣得比較火的一款萬能險。值得注意的是，這款產品的繳費期限不限，“交十年保終身”的說法對比較年輕的被保險人來說可能可以實現，但是對於年齡較大的中老年人來說，保障成本會隨著年齡等因素的增加而逐年變多，如果只交十年，隨著每年保障成本的增多，當保單賬戶裡沒錢時保單就會失效，保障也就沒有了。建議買這種保險產品的消費者可以多關注一下自己保單的賬戶餘額，隨著自己年齡增長以及對保險需求的變化，及時調整產品的保障額度和投資額度。

也有專家表示，萬能險是一種集投資收益、身故保障、重大疾病保障於一身，一張保單多重保障的保險險種。不太瞭解保險的朋友最好先單獨購買保障型保險和其他理財產品。這樣的話，理財容易打理，保障也會比較清晰，而且保險的保障也會更好一些。特別是在購買保險產品時，不要輕易聽信他人的產品推薦，一定要看清合同條款，同時需要根據家庭現狀合理規劃配置適合自己的保障。