【獨家】拍拍貸：正規平臺的背後，是一個有網頁的非法集資產品模式

拍拍貸正規合法的嗎

文：夜梟

早在很久之前，馬雲就曾說過這樣一句話：P2P從誕生之日起就不是網際網路金融，而是一個有網頁的非法集資產品。

2007年，國內首家P2P平臺拍拍拍貸在上海成立，P2P模式正式進入中國市場。但直到2013年，P2P才憑藉其高出銀行理財產品數倍的利率，成為國人投資的“新寵”。截至2013年底，我國P2P平臺總數超過800家，總交易額超過1000億元人民幣，貸款總額近270億元人民幣。2016年，國內P2P平臺開始集中上市，趣店、拍拍貸等先後登陸美股市場。然而，出乎所有人的意料，此次集中上市，竟然成為P2P平臺最後的高光時刻。

在經歷短暫的爆發後，P2P平臺迅速跌入谷底。其實早在2015年，就已經傳出了多家P2P平臺暴雷的訊息。不過2016年的集中上市，卻讓投資者重拾對P2P平臺的信心，繼續增加投資。然而，也就是在2016年，P2P平臺便開始雷聲不斷，無數投資者血本無歸。

P2P平臺雷聲不斷的原因，主要是由於資金來源不穩定。出借人和借款人都是P2P平臺的客戶，平臺只是溝通雙方的橋樑，從一定程度上來說，只是中介而已。同時，由於監管力度不足，只要當中的某一環出現了問題，便很容易牽一髮而動全身，導致平臺暴雷。甚至有不少人利用P2P平臺的漏洞，肆意借款，惡意不還，之後再散佈負面訊息，引得投資人們紛紛撤資，最終導致平臺資金鍊斷裂而倒下，從中獲利。

除此之外，還有不少P2P平臺在成立之時，完全就是抱著“撈一筆就跑”的想法，根本沒有想著去正常經營。比如此前的“e租寶詐騙案”，e租寶透過各類廣告營銷手段以及超高回報率的理財產品來吸引使用者，非法集資超過500億元，最終暴雷跑路。據悉，e租寶老闆生活極其奢侈，僅贈與他人的現金、房產總價值就已超過10億元。

面對行業亂象，國家也是開始對P2P平臺進行全面治理。今年9月，銀保監會副主任馮燕表示，截至8月底，我國借貸機構與2019年相比下降了99%，貸款餘額和借款人數量也大幅下降。11月27日，銀保監會首席律師劉福壽對外透露，網際網路金融風險大幅壓降，全國實際運營的P2P網貸機構由高峰時期的約5000家逐漸壓降，今年11月中旬徹底歸零。

劉福壽的這番話，正式宣告P2P時代的結束。曾經在國內風靡一時，甚至被冠以“經濟救星”之名的P2P，最終卻因擾亂經濟發展以及經濟安全，被國家全面清退，正式退出了歷史的舞臺。相信不少人都會有這樣的疑問：既然P2P已經全面清退了，那借款還要不要還？投進去的錢又該怎麼辦？

首先，可以確定的是，只要P2P平臺出借金額的利息屬於合法範圍內，不論平臺是否能夠維持正常運營，這些債務都是受到國家保護的，需要如期進行歸還。為保證出借人的合法權益，處置辦將根據催收工作進度適時啟動法律程式，依法追究借款人逾期還款的法律責任。同時，不少P2P平臺都已接入央行徵信系統，如果不按時還款的話，很可能會影響到自己的徵信問題，對自己的未來造成影響。

而對於投資者的資金，平臺需要向有關部門報備，並接受監督，逐漸將資金返還給投資者，保護投資者的合法權益。

作為曾經擁有萬億市場的行業，P2P平臺的全面清退，也為人們敲響了警鐘。理財有風險，投資需謹慎。出於風險起見，大家在進行投資理財時，一定要慎之又慎，不要一昧地選擇那些高回報的產品。一旦出了問題，後果不堪設想。

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